Possono essere diverse le motivazioni per cui un pensionato necessita di un finanziamento. In alcuni casi ciò è dovuto a spese impreviste come per esempio una spesa medica importante, in altri casi invece si tratta della volontà di fornire un contributo economico a un figlio o a un nipote, in altre circostanze ancora può trattarsi del desiderio di regalarsi una vacanza speciale con il coniuge ecc.
Quali che siano le motivazioni, un pensionato ha a disposizione due soluzioni principali se intende rivolgersi a una banca: la cessione del quinto della pensione oppure un prestito personale generico.
Entrambe queste due possibilità rientrano nella categoria dei prestiti personali non finalizzati, ovvero senza una specifica destinazione d’uso; ciò significa che la somma richiesta potrà essere impiegata dal debitore nel modo che ritiene più opportuno. Ciò premesso, analizziamo più da vicino le due soluzioni.
La cessione del quinto della pensione
La cessione del quinto della pensione è la tipologia di prestito più specificamente pensata per i pensionati INPS ed ex INPDAP. Si tratta di un prestito a condizioni agevolate perché moltissime banche aderiscono alla Convenzione INPS che prevede condizioni di favore per i titolari di pensione.
L’ottenimento del prestito è in genere piuttosto rapido e le pratiche burocratiche relative sono piuttosto snelle. I requisiti principali per la richiesta sono essenzialmente due: essere titolari di una pensione (INPS o di altri enti) e avere un’età non superiore agli 85 anni al momento della scadenza del finanziamento.
È possibile richiedere fino a 75.000 euro di prestito, anche se il massimo concedibile è condizionato dall’importo della pensione e dall’età del pensionato. Va ricordato che è obbligatoria la stipula di una polizza per il rischio vita che serve a tutelare sia il creditore che gli eredi del debitore in caso di decesso del pensionato.
L’importo della rata mensile di rimborso non può essere maggiore del 20% dell’importo della pensione netta; è per questo che si parla di cessione del quinto. Le rate non vengono infatti rimborsate tramite un addebito sul conto corrente, ma è l’ente previdenziale che provvede a trattenere l’importo stabilito e a girarlo alla banca creditrice. Di fatto, per tutta la durata del prestito, il pensionato riceverà un assegno pensionistico decurtato della rata. Va però precisato che la pensione restante dopo la detrazione della rata non può essere inferiore alla pensione minima stabilita per un determinato anno (per il 2024 è di 598,61 euro).
La cessione del quinto è un prestito a tasso fisso; ciò significa che la rata resterà immutata per tutta la durata del finanziamento, a prescindere dalle oscillazioni del costo del denaro.
Il prestito personale generico
Un pensionato ha anche la possibilità di richiedere un prestito personale generico se lo ritiene più conveniente. Le banche offrono diversi prodotti ed è possibile che vi siano offerte interessanti in proposito.
Anche in questo caso si tratta di un prestito personale non finalizzato che la banca potrà decidere di concedere dopo un’istruttoria tesa a stabilire la solvibilità del richiedente.
Se la banca dà risposta positiva alla richiesta, l’importo sarà accreditato sul conto corrente del pensionato che lo rimborserà tramite l’addebito di rate mensili.
Per valutare la convenienza di un prestito personale può essere d’aiuto riferirsi al TAEG, il Tasso Annuo Effettivo Globale, un indice che esprime in termini percentuali l’effettivo costo di un prestito poiché, a differenza del TAN (Tasso Annuo Nominale), che considera solo gli interessi, il TAEG prende in considerazione anche gli altri costi correlati al finanziamento. Foto di Ray Shrewsberry • da Pixabay
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